工商银行老年人理财中的“应急计划”
2014-09-26 12:57:55       点击：

生活中，有许多一些未知变化发生的事情，不是我们所能预料到的。原本安排计划好的存款，因特殊缘故而打乱全盘计划，有时采取的方法得当造成家中存款损失会少一些，如因方法欠妥会大伤元气、所造成存款收益损失也很严重。

　　老年人在家庭理财中如何做好理财“应急计划”呢？

　　我们知晓老年资金来源，一是主要来自单位和社会给付养老金退休工资，如夫妻双方年轻时都有正式工作,到老了可一起领取养老金；二是家中子女晚辈们孝敬老人，一年中也会应时到节给予老人们不同礼金表达孝心。三是有的老年人每月收入通过存入定期存款、短期理财获取一些稳定收益。

　　老年人资金来源最大特点是每个月规律性很强，每月支出基本固定每月多花销与少花销相差不会过三四百元。一般退休50岁、55岁、60岁大致这三个年龄段，处于这个时间老年人一般身体健康居多，能每月如数积累存款。但是这个年龄段也是重大疾病高发期，今天身体还是好好安然无恙，明天或许突发重病进入医院，住院需要马上缴纳住院费，这时候急需的几万元钱从那里获取呢？为了治病救人也顾不得一切是所有人遇到这事时，都是这样正常思维想法，提前支取国债和定期存款，短期理财产品是有约束性的，只有到期资金才能到账自由支配。

　　如果说老年人应急提前支取，在国债和定期存款之间需要权衡一下，比较分析提取那个更合适一些呢？

　　例如：老年人手中有10万元国债五年期，已存满三年；还有定期存单10万元三年，现在已存满两年。住院治疗需要动用10万元，选择取那个比较合适呢？我们知晓提前支取国债需要缴纳手续费千分之一，提前支取10万元国债需要缴纳100元手续费，国债是2010年10月购买到2014年4月提前支取，存期为三年六个月银行会按照五年国债对应三年相应档次满三年未满四年按3.69%计息，三年半共42个月，10万×3.69%÷12月×42月=1.2915万元扣除手续费100元，提前支取国债可收益本息112815元。再看10万元存单，定期三年提前支取按照活期0.35%计息时间两年，10万×0.35%÷12月×24月=100000×0.007=700元可获得本息100700元我们通过计算数据证实10万元两年活期收益会少于10万元国债五年存满三年半支取利息收益。

　　例如另外一种情况，老年人手中国债五年期10万元刚存了不足半年正满五个月，同样三年定期存单10万元存期也是正满五个月，得到收益是不同的。国债提前支取不足半年不计息还要支付手续费；定期存单10万按照五个月活期利率计算可获得收益145.83元，这种情况下选择提前支取定期存单应急方案而不是如上边例子提前支取国债方式解决。

　　通过两个实例举证，说明老年人作为家庭理财应急计划需要做好两手准备，一部分资金选择存入凭证式国债，一部分资金选择存入定期存单，这样方便应急支取。如果在国债存期没超过半年请不要提前支取，建议最好存期超过一年以上再考虑应急使用。对于存定期存单建议期限不应超过两年，原因是国债已为中长期计划存款，因此定期存单就不要再存中长期，一两年时间很快到期，建议存入定期资金再分两部分，一部分为一年转存一年，另一部分为两年转两年。

　　依据老年人存款最大特征每个月规律性强，建议每个月存入一张定期存单，无论资金多少只是把生活结余资金每月领取养老金时候，存入定期存单一年，这样每月20日领取工资存入一张存单，一年十二个月便存有12张存单，明年继续在每月20日领取养老金时与到期存单资金合并在一起继续存一张定期一年存单，这样周而复始，几年下来每月存单的资金在增加，一旦家中应急用钱住院治病，最好是提前支取近期前两三个月定期存单和本月到期存单，资金够用不再提前支取。

　　总之，老年人理财资金需要保本、安全流动性放在首位，利息收益考虑次之，非保本理财产品最好不去触碰，理财产品约束条件较多、收益高于定期存款，闲置充裕的资金可以考虑保本理财，解决应急用款定期存款和国债家中合计需存有十万至二十万留有应急备用，再辅以资金才可以投资保本理财产品，非保本低风险产品可以考虑，不宜多投入。祝愿老年人手中资金逐步积累中获取稳定收益来养老。

　　（工行网站特约作者：王丽莎）